四、典型金融科技应用

摩根大通的应用系统很多，全球近3万个数据库，如果考虑到开发、测试系统（不确定是否包含在内）、数据库多节点部署等等因素，保守估计，摩根大通全球系统数量应该不少于5000。在此，只列举极小部分作者有印象的系统，以及其在金融科技方面的应用。

【获奖应用】根据bankingtech网上公布信息，2018年Banking Technology Awards（已连续19年评选全球范围金融服务机构IT应用创新和杰出奖）的最佳应用中，摩根大通入围以下系统（平台）。

创新科技最佳应用——Robotics Process Automation(RPA)

RPA是以机器人代替人力，依据预先设定的程序与现有用户系统进行交互并完成预期的任务。当前，现有的RPA还仅适用于高重复性、逻辑确定并且稳定性要求相对较低的流程。通俗的讲，RPA就是借助一些能够自动执行的脚本（这些脚本可能是某些工具生成的，这些工具也可能有着非常有好的用户化图形界面）完成一系列原来需要人工完成的工作。IBM等科技巨头都有类似解决方案。摩根大通应该是金融行业率先使用PRA技术的，使用该技术是为了提高效率，2016年将自动化软件开发周期作为优先推广领域，比如使用自动代码扫描功能，摩根大通一年内可以节省近12万个开发小时，预计未来五年将能借助RPA通过端到端自动化交付90%以上的软件，也即当前由人工完成软件代码测试可以被机器自动化执行。

【数字化】

一是消费者银行数字化。摩根大通为银行消费者用户提供差异化的数字化体验。比如在手机APP端增加账户预览、支票预览等新的功能，简化公司网站地图等。数字化转型以来，2015年公司有2300万个活跃手机银行账户，较上年增加20%。

二是全球资产管理数字化。摩根大通将投入3亿美元用于实现全球财富管理业务的线上化，公司将为客户提供多渠道统一访问入口，也推出了友好、且功能强大的财富管理计划工具（类似大摩的GPS系统）。

三是商业银行数字化。摩根大通ACCESS系统为客户提供了一个可以管理所有财务信息的统一平台。

四是小企业业务数字化。与金融科技公司OnDeck共同研发的摩根大通Chase Business Quick Capital工具，实现全业务流程数字化，一天内就可以获得放贷审批和资金，而之前的整个操作流程可能需要一个月以上的时间。

五是商业贷款数字化。摩根大通商贷系统最大的竞争优势是其完善的业务流程，集成公司多个业务条线的系统和工具。

其他应用比如：

数字化的客户可以与朋友分摊晚餐账单，通过Zelle分享p2p支付。

借助金融科技公司TrueCar的技术，消费者可以使用手机定位汽车，在数千家经销商之间比较价格，并安排摩根大通的汽车金融服务。

与金融科技公司Roostify合作，推出数字抵押贷款平台，允许客户通过完全在线来追踪贷款申请。

【大数据应用】

摩根大通使用大数据主要用于客户选择、信贷审批、风险管理等环节。公司有200多个数据分析员和科学家，内部称为智能解决方案组。

在商业银行领域，基于大数据应用获取商机；

在消费银行领域，基于大数据应用改善产品成效、提高营销质量、分析客户流失原因等；在投行领域，用于分析错误，提高操作效率；

在运营智能化领域，利用机器或系统产生的海量数据，提供智能运维服务，提高系统的安全系数，发现潜在的问题，避免小问题成为后期的大问题（也即作者之前写的智能运维，详见《证券基金行业那些智能XX（上）》）；

在防欺诈领域，用来降低网络世界的风险，发现员工欺诈或不好的行为。

【人工智能应用】

当前，在摩根大通，一个财富管理客户借助手机只需3分钟即可开通投资账户。在公司和投资银行部，机构投资客户可使用强大的AI软件，扫描无数的财务报告进而找到可能发行更多债券或股票的公司。个别应用系统如下：

LOXM：摩根大通交易执行机器人，曾经在华尔街激起了一波热浪，与其他许多金融机构提供的机器人投顾不同，摩根大通的LOXM只执行买卖交易指令，而对于买卖什么是没有决策能力的。

COIN：一款金融合同解析软件，这款软件上线半年多，经测试，原先律师和贷款人员每年需要360000小时才能完成的工作，COIN只需几秒就能完成。不仅错误率大大降低，它还不用放假。

Mantas：公司于2015年开发了该系统，用于开展反洗钱工作，它能够监控公司全球所有支付交易。该系统厉害的是，它使用了人工智能算法，可以基于历史数据而自我更新。

Chime：使用Chime的员工，当客户打电话时，销售人员的电脑屏幕会立即显示他们的投资地点，他们可能会用自己的资金做什么，他们可能会询问哪只股票价格，以及任何与他相关的信息。在过去，很多信息只存在于销售人员的头脑中，所以工作经验很重要。如今，借助Chime，初级销售人员也具有了专业的销售能力。

【区块链】

2016年，摩根大通(JPMorgan)推出了一个内部区块链平台，名为“朱诺”(Juno)，用于处理付款事宜。事实证明，这是一次悲惨的失败。随后，摩根大通转向了区块链的一个新项目Quorum，该项目旨在与加拿大皇家银行(Royal bank of Canada)以及澳大利亚和新西兰银行集团(Australia and new Zealand Banking Group)合作，建立一个银行间支付平台。

在区块链领域，公司没少翻跟头，但仍在大方向上前行。失败和成功的经历让公司明白了一些道理：

应该远离那些为了创新而创新的公司、远离那些“风口领域”；一切合作都必须与公司自身的发展战略和业务路径相关，只有这样才能提升合作的成功率。

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