二、金融支持乡村振兴中存在的问题

1、乡村发展层面

金融支持乡村振兴不会一蹴而就，“金融下乡”仍存在诸多难点、痛点和堵点。根本原因在于我国乡村经济发展的滞后性。一是乡村地区产业基础薄弱，经济发展滞后，缺乏足以覆盖信用风险的产业支撑，整体信用环境较差、金融风险高。二是交通基础设施不便，商贸流通体系不发达。乡村地区大多地处偏远山区，交通基础设施欠缺、物流配送体系建设不完备，商业银行对乡村金融的管理半径有限，管理成本高。三是乡村经济发展的政策支持和保障措施不足，乡村市场整体处于经济链的最底端。此外，受一些特殊因素的影响，农民被束缚在乡村地区承受低收益，对发展农业产业的积极性不高。

2、监管政策层面

监管政策层面的一些问题也会制约金融支持乡村振兴的质效。一是有关金融支持乡村振兴的部分政策缺乏长期性，尤其是地方执行层面不切实际下文件、下指标、下任务，导致商业银行疲于应付监管要求而无法作长期研究、长期规划和制定长期发展策略。二是有些政策要求过于笼统，缺乏具体操作规范，商业银行因无法理解监管意图而不能开展具体业务；部分商业银行在实施过程中曲解监管要求，将一些不合规业务进行包装后加以开展。三是乡村振兴中诸多业务存在较大信用风险，如果机械地执行监管要求，在不良容忍度有限的情况下，商业银行信贷投放意愿不足，而倾向于采取“乾坤大挪移”的方式“优化指标”。

3、金融机构层面

基于效益性原则，商业银行短期利益诉求明显，收益可观、风险可控的业务为其首选，这与乡村振兴经济活动所特有的风险高、收益低的特点存在错配。在乡村产业中，种植养殖户和小商小贩居多，“靠天吃饭”的特点突出，且处于产业链的薄弱环节，整体经营风险较高，商业银行介入意愿不足。同时，乡村振兴集效益性和公益性原则为一体，商业银行需要在二者之间寻找一个合理的平衡点。

我国商业银行伴随着城市经济的发展而兴起，围绕第二产业和第三产业开发的金融产品和服务体系相对完善，第一产业尤其是有关乡村地区的金融产品开发不足，且风险管理经验欠缺。商业银行在地理位置上大多处于城镇地区，远离乡村，对乡村经济发展、社会习俗、文化属性了解不足，管理半径有限，管理成本过高。

商业银行乡村金融服务专业能力欠缺、服务经验不足。涉农产业学科关联性强，不仅涉及农村产业发展，还涉及动植物、生物化学、天文地理等学科，需要商业银行搭建卓越的产业调研能力和风险管理体系，而商业银行现有的专业服务能力尚有欠缺。此外，有关涉农金融的标准尚有欠缺，商业银行业务操作中的定量、定性分析难度大，可操作性弱。

现有的数字化能力难以满足涉农金融的独特需求。传统融资模式难以解决涉农产业信贷要素不齐全的问题，因此需要借助大数据、区块链、物联网等数字化技术予以解决，而多数商业银行现有的数字科技能力有限。尽管各种系统建设层出不穷，但“战斗力”犹如“鸡肋”，录报表、修数据、走审批为日常表现，大大制约了服务客户的效率。

三、思考与对策

1、几点思考

乡村振兴是一项复杂的系统工程，深化金融服务对乡村振兴的金融支持需要作前瞻性、系统性考量。

金融助力实现乡村振兴，必须坚持社会效益和经济效益相统一。商业银行作为金融支持乡村振兴的主要实施主体，应坚持经济效益和社会效益的内在统一，在提供金融服务过程中应不断降低成本、提高服务的便捷性，积极承担社会责任，杜绝任何经济“掠夺”行为。

尊重客观规律，避免盲目投资、扩大规模的超前行为，避免造成资源浪费而破坏农村经济活力。金融机构应认真研究乡村经济与社会发展规律，制定科学合理的服务策略，避免盲目拓展业务。既要注重“雪中送炭”式的金融服务，又要规制过度融资行为，以防止乡村产业无序扩张，破坏乡村经济发展秩序。

以人为本，以金融引导乡村企业发展，吸纳乡村人员就业，增加农民收入。一方面，通过提供信贷支持、支付结算、存款理财等相关金融服务提高乡村地区金融可获得性；另一方面，不断加强服务模式创新，深度融入乡村发展之中，在效益合理的范围之内为乡村提供更多支持，促进乡村社会的全面发展。

2、对策建议

商业银行应结合自身服务能力，因地制宜、融合乡情，有效推进支持乡村振兴战略，加强顶层设计和内部制度建设，以经济效益和社会效益相统一为原则，持续优化相应的绩效考核机制。

强化金融产品和服务体系建设，增强支持乡村振兴的基础能力。产品创新方面。搭建完善产品体系，建立组件式、模块化产品矩阵；推动业务模式创新，引入保险机构、融资担保公司、财政资金、社会资本等建立收益共享、风险共担机制，不断缓解涉农产业的流动性约束；积极发展绿色金融，充分发挥绿色信贷的杠杆效应，引导更多的资金投入到环保节能项目和“两型”产业的发展中来。服务创新方面。以完善的产品体系为基础，以创新的服务模式为依托，不断融入乡村振兴过程当中；要因地制宜，结合乡村产业特色、文化特色提供差异化金融服务；不断探索以“龙头企业+农户”“龙头企业+农民合作社+农户”“龙头企业+基地+农户”等为代表的创新型服务模式。

提升金融科技和系统交互质效，构建乡村数字普惠金融体系。科技基础设施是商业银行“解放生产力”的核心，而顺畅的系统集成是提升生产力的关键。一方面，商业银行要进一步加强自身的科技服务能力建设，打造顺畅的科技服务体系，疏通科技服务链路，提升金融支持乡村振兴的服务效率，解决金融服务“三农”的“最后一公里”问题。另一方面，商业银行要不断加强产融合作，融入乡村发展，协同构建数字乡村，推动数字普惠金融体系建设，优化乡村地区金融服务体系，促进实现金融服务“覆盖到村、服务到家、普惠到人”。

加强信用和风险管理体系构建，改善乡村信用风险管理现状。良好的信用环境不仅能够弥补信息资源约束的短板、降低乡村金融服务成本，而且能够为涉农产业营造更为健康的经营环境。商业银行要加强农村金融风险评估技术改进，结合乡情特点灵活改变信用评估方式。例如，以“整村授信”为抓手推进“乡村信用体系建设”工程，将开展“整村授信”工作纳入日常工作和考核内容。同时，要加强乡村金融知识宣讲和教育，提高乡村居民的信用意识，营造良好的信用环境。

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